 За последние годы потребительское кредитование вошло в нашу жизнь настолько плотно, что многим сложно даже представить, как мы столько лет обходились без него. Мы охотно берем ипотечные и автомобильные кредиты, кредиты на учебу, отдых, лечение, да и просто «на любые цели». Естественно, «мобильная» сфера жизни не могла остаться не охваченной кредитными программами. Реклама кредитных услуг нас устойчиво убеждает «Телефон за 0 рублей!* Бери сейчас – плати потом!
» Но, давайте отвлечемся от маркетинговых шедевров и немного задумаемся. Вначале разберемся – что такое кредит? Это деньги в долг, выданные банком под определенный процент и на определенных условиях, которые прописаны в договоре. Кстати, согласно закону о защите прав потребителей, в случае покупки товара в кредит перед заключением договора до покупателя должна быть доведена полная информация об условиях предоставления кредита – его размере (суммы предоставляемой в долг), полной сумме, подлежащей выплате банку и график ее погашения. Причем все комиссии (за обслуживание, ведение счета и т. д.) должны быть указаны в явном виде. В чем основной плюс кредита? Естественно, в возможности получить желаемую вещь сразу, не ожидая пока будет накоплена необходимая сумма денег. И это, несомненно, хорошо. Ведь живем-то мы один раз! Расплатой за нетерпеливость является переплата – при любом кредите мы заплатим банку больше, чем мы заплатили бы магазину, покупая ту или иную вещь за наличные. Помните, банк – коммерческая организация, основной целью деятельности которой является получение прибыли. Даже если рассмотреть такой фантастический случай, что в кредитном договоре будет указана полная сумма, подлежащая выплате, равная сумме на ценнике, знайте – все уже проценты включены в цену товара, а значит, в другом магазине этот товар можно найти дешевле. В чем же минусы покупки мобильного телефона в кредит? Ведь переплата – это естественная расплата за возможность получить вещь сразу. На мой взгляд, настоящих минусов здесь несколько. Во-первых, мобильный телефон – это вещь, которая стремительно дешевеет. Например, на момент появления очередной новинки ее розничная цена составляет 17 тысяч рублей. Если модель останется в продаже, то через год такой же телефон, только новый, будет продаваться максимум тысяч за 8-12, а если модель окажется не очень удачной, и того меньше. Средняя процентная ставка, даже по самым выгодным кредитным программам, находится в районе 30% годовых от суммы основного долга, при этом размер первоначального взноса составляет 10…20%. В реальности большинство кредитных программ на покупку мобильных телефонов, предполагают эффективную процентную ставку в районе 45-65% годовых. Вдумайтесь в эти цифры! Взяв в долг 10000 тысяч рублей, через год вам придется вернуть все 15000, а может и больше. Продать подержанный мобильный телефон, даже в идеальном состоянии, можно не более чем за 70-80% от цены нового аппарата той же модели, да и то только в том случае, если продаешь его сам, например, через частное объявление. А процесс подобной продажи может затянуться на несколько месяцев. В случае сдачи телефона в скупку – деньги можно получить сразу, но при этом выручить не более 30-60% от цены нового аппарата. Теперь давайте посчитаем – 0,2*17000=3400 – это размер первоначального взноса, 13600 – сумма кредита. Если кредит будет погашен за год – размер переплаты, при процентной ставке в 30% годовых, составит примерно 4000 рублей (и это если не будет штрафов, комиссий и т. д.), а итоговая стоимость телефона – 21000 тысячу рублей. В случае продажи аппарата – за него, в лучшем случае, можно будет выручить не более 10000 рублей. Итого за год, при использовании кредита, мы потеряем 11000 рублей или, если перечитать в процентах – более 50% уплаченной суммы. Учтите – рассмотрен самый оптимистичный сценарий, при менее удачном раскладе мы можем потерять гораздо больше. Мобильный телефон – это не недвижимость, которая стабильно дорожает, это электронное устройство, которое стремительно дешевеет. Кредиты на приобретение мобильных телефонов лидеры по объемам не возвращенных долгов. Банкам необходимо это компенсировать. И они компенсируют – повышенными процентными ставками, требованием обязательной страховки платежеспособности заемщика и тщательным отбором тех, кому дают деньги на новую трубку. Во-вторых, в отличие от автомобиля или квартиры, мобильный телефон не может выступать залогом по кредиту. В случае не возврата кредита за автомобиль или квартиру банк, руками суда и службы судебных приставов, может наложить на них арест, продать с аукциона и вернуть себе невыплаченную часть кредита (с учетом всех штрафов и прочих расходов), а остатки вернуть вам. Мобильный телефон, как и любая другая бытовая техника, банку неинтересна, ему нужны деньги, выплачивать которые придется вам. В-третьих, мобильный телефон, это такая вещь, которой можно очень легко лишиться – его можно потерять, разбить, утопить, его могут украсть. Таким образом, беря кредит на покупку телефона, следует помнить, что даже если вы лишитесь телефона, долг перед банком останется. И его придется выплачивать. Конечно, аппарат можно застраховать. Но это дополнительные расходы, да и условия страхования заслуживают отдельного обсуждения. В среднем «полный» пакет стоит от 5 до 10% страховой суммы в год. Как и при страховании автомобилей, при страховке телефона страховщик учитывает его амортизацию, поэтому, даже застраховав телефон, часть денег вы потеряете. Если вернуться к примеру, приведенному выше, – страховка обойдется еще в 850…1700 рублей.
|